Ten kalkulator pomoże Ci określić, na ile domu możesz sobie pozwolić
na podstawie kilku czynników.
Aby rozpocząć, wypełnij poniższe pola po lewej stronie.
Zależy to od dochodu gospodarstwa domowego, miesięcznych spłat długu i kwoty, jaką możesz przeznaczyć na zaliczkę. Nasz kalkulator przystępności kredytu hipotecznego powyżej może pomóc w ustaleniu wygodnej spłaty kredytu hipotecznego.
Ogólna zasada jest taka, że całkowita kwota kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 28% miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem. Możesz to znaleźć, mnożąc swój dochód przez 28, a następnie dzieląc go przez 100.
Na przykład, powiedzmy, że Twój miesięczny dochód przed opodatkowaniem wynosi 5000 USD. Twoja maksymalna miesięczna rata kredytu hipotecznego wynosiłaby wówczas 1400 USD: 5000 USD x 28 = 140 000 USD. 140 000 USD ÷ 100
= 1400 USD
Pożyczka FHA to kredyt hipoteczny wystawiony przez pożyczkodawcę zatwierdzonego przez FHA i ubezpieczony przez Federal Housing Administration (FHA). Zaprojektowane dla pożyczkobiorców o niskich lub średnich dochodach, pożyczki FHA wymagają niższej minimalnej zaliczki
(zaledwie 3,5%) i oceny kredytowej niż wiele
konwencjonalnych pożyczek.
Dzięki pożyczce VA nie musisz
wpłacać zaliczki ani płacić PMI.
28 częścią reguły jest to, że nie powinieneś wydawać więcej niż 28% miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem na wydatki związane z mieszkaniem. Część 36 jest taka, że nie powinieneś wydawać więcej niż 36% swojego dochodu na miesięczne spłaty zadłużenia, w tym na kredyt hipoteczny, karty kredytowe i inne pożyczki, takie jak kredyty samochodowe i
studenckie.
Na początek jest to dobra zasada, ale przy ocenie wydatków związanych z domem ważne jest również uwzględnienie całego obrazu finansowego.
Oceniając przystępność cenową domu, weź pod uwagę następujące czynniki:
- Kredyt
- Miesięczny przychód
- Twoje dostępne środki na zaliczkę i
koszty zamknięcia - Twoje miesięczne długi i wydatki
Poniższe informacje pomogą Ci w uzyskaniu niższej stopy procentowej:
- Dobra ocena kredytowa
- Silna historia zatrudnienia (co najmniej 2 lata pracy bez przerw)
- Jak najwięcej oszczędności przy wpłacie zaliczki. Jeśli wpłacisz zaliczkę w wysokości co najmniej 20% wartości domu, nie będziesz musiał
płacić PMI. - Rozważ różne rodzaje kredytów hipotecznych. Na przykład, jeśli stać Cię na wyższe miesięczne raty, 15-letni okres spłaty kredytu hipotecznego będzie miał niższe stopy procentowe.
- Kupuj różne pożyczkodawcy, aby
porównać stawki
Jeśli wpłacisz zaliczkę w wysokości co najmniej 20% ceny zakupu domu, nie będziesz musiał płacić PMI.
W zależności od kredytu hipotecznego dopuszczalne są zaliczki niższe niż 20%, które w niektórych przypadkach mogą sięgać nawet 3%, ale oprócz
kredytu hipotecznego będziesz musiał zapłacić PMI .
Zgodnie z ogólną zasadą należy zawsze mieć pod ręką wydatki na życie na 3 miesiące, w tym kredyt hipoteczny, na wypadek nieoczekiwanych okoliczności.
Zaleca się również rozważenie innych wydatków na zakup domu, takich jak koszty zamknięcia.
Rozsądnie jest kupić dom poniżej budżetu, ponieważ każdego miesiąca będziesz mieć więcej pieniędzy na oszczędności lub
inne wydatki.
Istnieje kilka powodów, dla których warto poczekać z zakupem domu:
- Więcej czasu, aby zaoszczędzić na
zaliczkę - Zbuduj swój fundusz awaryjny
- Buduj zdolność kredytową
- Poczekaj na lepsze warunki rynkowe (niższe stopy procentowe, lepsze ceny domów, jeśli rynek
spada)
Poprawa wskaźnika zadłużenia do dochodów oznacza obniżenie procentu. Spłacenie długów, takich jak pożyczki i karty kredytowe, oraz zwiększenie dochodów pomoże Ci
to osiągnąć.
Oblicz swoje miesięczne zadłużenie, sumując wszystkie miesięczne minimalne spłaty pożyczek i
kart kredytowych.
Koszty zamknięcia na ogół wynoszą od 2% do 5% ceny zakupu domu.
Zdolność
kredytowa Zdolność kredytowa to liczba przypisana do Ciebie w celu przedstawienia Twojej zdolności kredytowej. Kredytodawcy używają go do określenia, jakie jest prawdopodobieństwo, że spłacisz swoje pożyczki w terminie.
Różne modele oceny zdolności kredytowej obliczają oceny kredytowe na podstawie różnych czynników. Mint wykorzystuje model VantageScore, który mierzy kredyt w skali od 300 do 850. Twój VantageScore jest określany przez
sześć czynników:
- Historia płatności
- Wiek i rodzaje kredytów
- Wykorzystanie kredytu
- Salda ogółem i zadłużenie
- Ostatnie zapytania kredytowe
- Dostępne środki
Chociaż nie ma jednego sposobu na zdefiniowanie dobrej lub złej oceny kredytowej, VantageScore zapewnia wskazówki dotyczące oceniania wyniku w skali od A do F:
- Klasa A: 781-850
- Klasa B: 720-780
- Klasa C: 658-719
- Klasa D: 601 – 657
- Klasa F: 300-600
Wskaźnik zadłużenia do dochodów > Wskaźnik
zadłużenia do dochodu (DTI) to wartość procentowa, która wyraża, jaka część Twojego rocznego dochodu przed opodatkowaniem jest przeznaczona na miesięczne spłaty zadłużenia. Pożyczkodawcy traktują DTI jako sposób oceny zdolności do terminowego dokonywania miesięcznych spłat pożyczki.
Im niższy jest Twój procent DTI, tym przychylniej będą na Ciebie patrzeć pożyczkodawcy. Niższy DTI wskazuje na zdrową równowagę między długiem a dochodami. Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy hipoteczni szukają DTI, które nie przekracza 36%.
Zaliczka
Zaliczka to płatność gotówkowa dokonywana na początku dużego zakupu, takiego jak nowy dom. Jest reprezentowany przez procent całkowitej ceny zakupu.
W Stanach Zjednoczonych idealna zaliczka na dom wynosi 20%, ale ludzie zazwyczaj wpłacają zaliczki od 5% do 20%, w zależności od pożyczki.
Oprócz tego, że jesteś winien mniej za swój dom, istnieją inne korzyści płynące z wpłacenia co najmniej 20% zaliczki, takie jak brak konieczności płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). Jeśli odłożysz mniej niż 20%, będziesz musiał zapłacić PMI, ponieważ pożyczkodawcy postrzegają pożyczkę jako
większe ryzyko.
Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) >
PMI to ubezpieczenie, które niektórzy pożyczkodawcy wymagają od Ciebie zapłaty, jeśli wpłacisz zaliczkę w wysokości poniżej 20%. PMI ma na celu ochronę pożyczkodawcy, a nie kupującego, w przypadku, gdy kupujący zalega ze swoimi płatnościami.
Możesz uniknąć płacenia PMI, kupując tańszy dom lub po prostu czekając, aż będziesz w stanie pozwolić sobie na co najmniej 20% zaliczki. Ponadto niektóre pożyczki nie wymagają PMI z przedpłatą mniejszą niż 20%, dlatego ważne jest, aby zbadać i porównać
dostępne opcje.
Oprocentowanie
Oprocentowanie to kwota, którą pożyczkodawca pobiera od Ciebie w zamian za udzielenie pożyczki, wyrażona jako procent kwoty pożyczki.
Twoja zdolność kredytowa określa stopę procentową, jaką pożyczkodawca zaproponuje, aby Cię obciążyć. Na przykład, jeśli masz wysoką zdolność kredytową, a wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI) jest niższy niż 36%, otrzymasz niższe, a tym samym lepsze oprocentowanie. Jeśli masz niższą zdolność kredytową, a Twój DTI jest wyższy niż 36%, prawdopodobnie zostaniesz obciążony wyższą stopą procentową, ponieważ pożyczkodawca postrzega pożyczkę jako
większe ryzyko.
Okres pożyczki
Okres, w którym zgadzasz się na całkowitą spłatę pożyczki. Większość kredytów hipotecznych ma 15- lub
30-letni okres obowiązywania.
Podatek od
nieruchomości Podatek od nieruchomości to podatek od nieruchomości płacony przez właściciela nieruchomości. Zależy to od lokalizacji nieruchomości i jest obliczane przez władze
lokalne.
Ubezpieczenie dla
właścicieli domów Ubezpieczenie dla właścicieli domów to ubezpieczenie mienia, które zapewnia ochronę w przypadku szkód lub strat, które wystąpią w domu lub w samej nieruchomości, lub w kosztownościach lub aktywach w domu. Zapewnia również ubezpieczenie od odpowiedzialności w celu ochrony właściciela domu, jeśli inna osoba dozna obrażeń ciała lub szkód majątkowych, będąc na jego terenie.
Opłaty HOA
Jeśli osoba przeprowadzi się do miejsca zamieszkania, które jest częścią stowarzyszenia właścicieli domów (HOA), będzie musiało wnosić miesięczne opłaty na
rzecz HOA.
HOA wykorzystuje te opłaty do utrzymania okolicy, zwłaszcza gdy istnieją udogodnienia społeczne, takie jak klub lub park w okolicy. Osoby mieszkające we wspólnotach mieszkaniowych często muszą płacić składki HOA ze względu na utrzymanie wspólnych obszarów, takich jak architektura krajobrazu lub wspólny basen. Opłaty te mogą również pokrywać wspólne koszty mediów, takie jak woda i śmieci.
Opłaty za HOA mogą się różnić w zależności od usług świadczonych przez HOA. Dla potencjalnych nabywców domów ważne jest, aby dokładnie zbadali HOA i opłaty, które nakładają, w obszarach, w których rozważają zakup
domu.
Wstępna kwalifikacja
Uzyskanie wstępnej kwalifikacji do zakupu domu następuje po tym, jak dana osoba udzieli pożyczkodawcy wstępnych informacji, takich jak dochód, zadłużenie i majątek. Pozwala to pożyczkodawcy na wstępne oszacowanie potencjalnej kwoty pożyczki, jaką może udzielić danej osobie. Chociaż wstępna kwalifikacja jest dobrym pierwszym krokiem w procesie zakupu domu, nie jest to zgoda na pożyczkę. Jest to wstępna ocena tego, ile pożyczki dana osoba może uzyskać.
Ważne jest, aby pamiętać, że wstępne zatwierdzenie bardzo różni się od wstępnej kwalifikacji, ponieważ wstępne zatwierdzenie wymaga znacznie
dokładniejszego dochodzenia i sprawdzenia zdolności kredytowej potencjalnego nabywcy domu, aby przejść do następnego kroku w
procesie zakupu domu.