Punkty hipoteczne: czym są i czy powinienem je spłacać?

17.02.2021
Category: Jeśli Twoja

Jeśli kupujesz nowy dom lub chcesz refinansować kredyt hipoteczny na istniejący dom, punkty hipoteczne mogły być ostatnio tematem rozmów w Twoim domu.

Punkty hipoteczne, czasami nazywane po prostu punktami, to sposób na zakup niższego oprocentowania od kredytodawcy hipotecznego. Możesz uzyskać niższą stopę procentową przez cały okres spłaty kredytu, wyrażając zgodę na uiszczenie tej opłaty pożyczkodawcy w momencie rozpoczęcia spłaty kredytu hipotecznego.

Ale czy to rzeczywiście dobry pomysł? Krótka odpowiedź jest taka, że ​​zależy to od twojej osobistej sytuacji.

Ekspert finansowy Clark Howard mówi, że większość nabywców domów nie powinna decydować się na opłatę z góry, ponieważ możesz nie zostać w domu wystarczająco długo, aby czerpać korzyści z zakupu punktów.

W tym artykule zbadam, czym są punkty hipoteczne, jak działają, i zbadam, co sprawia, że ​​pożyczkobiorca jest dobrym kandydatem do zakupu punktów.

Spis treści
  • Co to są punkty hipoteczne?
  • Jak działają punkty hipoteczne? Czy powinienem spłacać punkty za mój kredyt hipoteczny? Jak punkty hipoteczne wpływają na refinansowanie Co to są punkty hipoteczne?

    Punkty hipoteczne to opłata lub przedpłata z tytułu odsetek wypłacana pożyczkodawcy w zamian za niższe oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Płacisz te opłaty w momencie zamknięcia, a pieniądze nie trafiają do kwoty głównej twojego nowego kredytu hipotecznego. To idzie prosto do pożyczkodawcy jako rekompensata za zaoferowanie niższej stawki.

    Kupowanie punktów może pomóc obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale w rzeczywistości może Cię to kosztować, jeśli nie zostaniesz w domu – z tą samą pożyczką – przez dłuższy czas.

    Punkty rabatowe a punkty początkoweOprócz terminu „punkty kredytu hipotecznego mogą pojawić się reklamowane stopy procentowe wymagające „punktów rabatowych lub „punktów początkowych.

    Chociaż zarówno punkty rabatu, jak i punkty początkowe są potencjalnymi częściami kosztów zamknięcia pożyczki, nie są tym samym:

    Punkty rabatowe: Jest to przedpłata odsetek na rzecz pożyczkodawcy podczas procesu zamknięcia w zamian za zdyskontowaną stopę procentową. Są one najczęściej synonimami terminu „punkty hipoteczne.

    Punkty początkowe: Jest to opłata transakcyjna pobierana przez niektórych pożyczkodawców za takie rzeczy, jak ocena, przetwarzanie i zatwierdzenie pożyczki. Inni pożyczkodawcy mogą zamiast tego przedstawiać te koszty związane z utworzeniem pożyczki jako „opłaty za udzielenie pożyczki. Tak czy inaczej, „opłata lub „punkty są należne w momencie zamknięcia pożyczki. I nie są one przedpłatą odsetek. Clark zdecydowanie zaleca unikanie „śmieciowych opłat związanych z udzieleniem pożyczki, więc pamiętaj, aby dokładnie przestudiować te punkty, jeśli Twoja oferta pożyczki je zawiera.

    Na potrzeby tego artykułu skupimy się na punktach rabatowych i na tym, czy należy je płacić. Kiedy odnosimy się do punktów kredytu hipotecznego, mamy na myśli punkty rabatowe, a nie punkty początkowe.

    Jak działają punkty hipoteczne?

    Otrzymując wycenę kredytu hipotecznego, możesz zauważyć, że możesz otrzymać stawki z punktami rabatowymi lub bez nich.

    Zazwyczaj jeden punkt kosztuje 1% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego. Więc jeśli pożyczysz 300 000 $ na dom, możesz spodziewać się, że twój punkt będzie kosztował 3 000 $. Jeśli zgodzisz się na dwa punkty, na zamknięciu będziesz winien 6000 USD.

    W zamian za te punkty obniżasz stopę procentową na cały okres pożyczki.

    Nie ma „ustalonej wartości określającej, jaką obniżkę stawki daje punkt. Ale możesz spodziewać się, że każdy punkt przyniesie Ci spadek stopy procentowej o około 0,25% do 0,375%.

    Wartość punktów jest zwykle określana z góry przez model pożyczki w każdej instytucji. Ale to nie znaczy, że nie możesz prosić o wzrost wartości, ani nie wyklucza to składania przez instytucje niereklamowanych ofert w celu konkurowania o Twoją firmę.

    Kontynuując nasz przykład, powiedzmy, że wyceniono Cię na 3,50% tej pożyczki w wysokości 300 000 USD. Prawdopodobnie byłbyś w stanie kupić go do 3,25%, jeśli zapłacisz jeden punkt przy zamknięciu lub nawet 3,00% za dwa punkty.

    Następnie musisz ocenić, jak długo zajmie Ci uzyskanie zwrotu z inwestycji w punkty dzięki oszczędnościom na odsetkach należnych za pożyczkę.

    Oto zestawienie tego, jak mógłby działać ten przykład: Pożyczka bez punktów Pożyczka z jednym punktem
    Pożyczka z dwoma punktami Oprocentowanie kredytu hipotecznego 3,50% 3,25% 3,00% Opłata punktowa należna przy zamknięciu 0 USD 3000 $ 6000 $ Miesięczna płatność 1347,13 $ 1 305,62 $ 1264,81 $ Miesiące do rentowności dzięki oszczędnościom odsetkowym Nie dotyczy 72 miesiące 73 miesiąceTo tylko kilka przykładów tego, jak punkty mogą wpłynąć na obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego.

    Punkty są oddzielone od zaliczki, którą musisz podać przy zamknięciu, i prawie zawsze istnieją inne opłaty administracyjne, które będziesz musiał zapłacić.

    Czy powinienem spłacać punkty za mój kredyt hipoteczny?

    Odpowiedź na to pytanie prawdopodobnie tkwi w twoich długoterminowych planach dotyczących domu.

    Chcesz mieć pewność, że zrównasz się z punktami, które zapłaciłeś z dużym wyprzedzeniem, kiedy planujesz sprzedać dom.

    Filozofia Clarka HowardaClark Howard, ekspert od finansów, nie jest fanem płacenia niepotrzebnych opłat przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na dom. Ta niechęć do opłat rozciąga się na odkupienie oprocentowania kredytu z punktami dyskontowymi.

    Clark mówi, że ważne jest, aby pamiętać, że nawet jeśli myślisz, że będziesz w domu przez dłuższy czas, wydarzenia życiowe, takie jak przeniesienie pracy, zmiany w rodzinie lub problemy zdrowotne, mogą nieoczekiwanie zmienić Twoje plany.

    Kalkulator punktów hipotecznychJeśli wiesz, że będziesz utrzymywać ten sam kredyt hipoteczny przez wiele lat, możesz być dobrym kandydatem do płacenia punktów kredytu w celu obniżenia stopy procentowej.

    Aby zrozumieć dolary i centy stojące za tą decyzją, Team Clark opracował łatwy w użyciu kalkulator punktów hipotecznych.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy