Czy refinansowanie kredytu hipotecznego ma sens?

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego ma sens?
16.10.2020
Category: Dzięki Czemu

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego ma sens? Odpowiedź na to powszechne pytanie dotyczące refinansowania w dużej mierze zależy od Twoich celów związanych z nowym kredytem hipotecznym i od tego, jak długo planujesz pozostać w domu.

Faktycznie, refinansowanie przynosi kilka korzyści:

  1. Możesz obniżyć swoje miesięczne raty, korzystając z niższych stawek kredytu hipotecznego
  2. Możesz wybrać inny produkt pożyczkowy
  3. Możesz połączyć dwa kredyty hipoteczne w jeden
  4. Możesz szybciej spłacić kredyt hipoteczny

Niezależnie od tego, czy decydujesz się na refinansowanie do dzisiejszych rekordowo niskich stóp kredytu hipotecznego, aby obniżyć miesięczne raty, czy też refinansujesz z ARM do stałej stopy, każda decyzja o refinansowaniu wiąże się z własnym zestawem pytań i rozważań.

Oto odpowiedzi na osiem najczęściej zadawanych pytań dotyczących refinansowania:

Nr 1: Czy refinansowanie pozwoli mi zaoszczędzić pieniądze?

Niezależnie od tego, dlaczego rozważasz refinansowanie, ważne jest, aby obliczyć wszystkie koszty i potencjalne oszczędności przed podjęciem decyzji, aby określić, czy refinansowanie rzeczywiście pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze.

To, czy możesz zaoszczędzić pieniądze na refinansowaniu, zależy od wielu czynników, w tym od tego, jak daleko jesteś w istniejącym kredycie hipotecznym, oprocentowaniu nowego kredytu, okresie, kosztach i jak długo możesz spodziewać się nowego kredytu hipotecznego. Najpierw musisz znać przynajmniej próg rentowności transakcji i właśnie tam HSH pyta „Czy powinienem refinansować mój kredyt hipoteczny?” kalkulator może pomóc.

Oszczędności na refinansowaniu wykraczają poza próg rentowności do momentu, w którym zaczynasz oszczędzać rzeczywiste dolary na refinansowaniu. Jeśli planujesz sprzedać swój dom w ciągu kilku lat, może to nie dać Ci wystarczająco dużo czasu na spłacenie refinansowania. Wyjście na rentowność wymaga dokonania wystarczających płatności przy niższej płatności, aby zaoszczędzić więcej niż koszt refinansowania.

Refinansowanie może być możliwe bez dodatkowych kosztów, jednak nie ma progu rentowności, ponieważ refinansowanie nic nie kosztuje. To powiedziawszy, nastąpi mniejsze obniżenie miesięcznych płatności, ponieważ refinansowanie „bez kosztów” wiąże się z wyższą stopą procentową lub większym saldem pożyczki.

Aby obliczyć, czy i kiedy refinansowanie pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, skorzystaj z kalkulatora refinansowania HSH.com. Kalkulator zapewnia prostą kalkulację progu rentowności, dzięki czemu wiesz, ile czasu zajmie odzyskanie kosztów refinansowania, ale zapewnia również dodatkowe informacje o tym, jak Twój całkowity koszt odsetek i saldo kredytu będą się różnić, gdy zdecydujesz się refinansować tradycyjny refinansowanie, refinansowanie z niską wypłatą lub refinansowanie typu cash-out.

Zbadanie wpływu na koszty odsetek i saldo pożyczki to najlepszy sposób na określenie, czy refinansowanie będzie dla Ciebie korzystne w dłuższej perspektywie.

Nr 2: Czy sama niższa stawka pozwoli mi zaoszczędzić pieniądze?

Urzędnicy zajmujący się pożyczkami mogą zapewnić fałszywe poczucie bezpieczeństwa, obliczając nową płatność, jeśli po prostu odejmą ją od bieżącej miesięcznej raty i nazwie różnicę „oszczędnościami”. Ale ta liczba nie jest dokładnie poprawna pod względem twoich rzeczywistych oszczędności.

Jeśli Twój kredyt hipoteczny ma zaledwie kilka lat i możesz refinansować go do znacznie niższej stopy procentowej, wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego spowoduje jedynie minimalne szkody. Jeśli jednak jesteś głęboko zaangażowany w swój kredyt hipoteczny, handel z niższą stopą procentową przez znacznie dłuższy okres może w ogóle Cię nie zaoszczędzić. W rzeczywistości może to kosztować więcej. Jeśli masz 10 lat lub więcej na 30-letnią pożyczkę, rozważ refinansowanie do pożyczki krótkoterminowej, powiedzmy, 20, 15 lub 10 lat.

Nr 3: Czy muszę refinansować u mojego obecnego pożyczkodawcy?

Nie, nie musisz refinansować swojego obecnego pożyczkodawcy. W rzeczywistości dobrze jest uzyskać wyceny refinansowania od kilku innych pożyczkodawców, zanim porozmawiasz z obecnym pożyczkodawcą.

Niektórzy pożyczkodawcy hipoteczni mają programy retencyjne, których używają, aby zabić właścicieli domów przed refinansowaniem u kogoś innego. Jednak oferty, które oferują, mogą nie być tak dobre, jak te, które można znaleźć, robiąc zakupy na wolnym rynku. Ponadto Twój pożyczkodawca hipoteczny może mieć mniejszą motywację do szybkiego zamknięcia refinansowania, ponieważ ma Cię już jako klienta z wyższą stopą procentową.

W niektórych przypadkach możliwe jest wykorzystanie ofert z otwartego rynku, aby Twój aktualny pożyczkodawca zawarł umowę.

Na przykład Janet Walker, pożyczkobiorca hipoteczny z Phoenix w Arizonie, namówił swojego obecnego pożyczkodawcę do obniżenia jej oprocentowania, ale dopiero po tym, jak zmusili ją do pracy.

„Zadzwoniłem, aby uzyskać saldo kredytu hipotecznego, ponieważ chciałem przyjrzeć się refinansowaniu. Mój pożyczkodawca zadzwonił do mnie następnego dnia, oferując obniżenie mojego oprocentowania. Ale potem powiedzieli, że będzie to wymagało całego procesu składania wniosku i zapłacenia za wycenę, a oprocentowanie oferta nie była najlepszą dostępną. Rozejrzałem się i powiedziałem im, że refinansowałbym gdzie indziej, gdyby nie mogli dopasować lepszej oferty, którą znalazłem. W końcu to zrobili, ale zamknięcie pożyczki zajęło trochę czasu ”.

Nr 4: Jak wartość mojego domu wpłynie na mój refinansowanie?

Jeśli wartość twojego domu spadła lub jesteś pod wodą, nadal masz kilka opcji refinansowania. Ale najpierw musisz wiedzieć, ile masz kapitału własnego w swoim domu.

Lokalni agenci nieruchomości mogą oszacować aktualną wartość domu. Po uzyskaniu tych informacji możesz podzielić saldo kredytu hipotecznego przez wartość domu, aby określić jego stosunek wartości kredytu do wartości (LTV). Na przykład, jeśli Twój dom jest wart 200 000 USD, a saldo kredytu hipotecznego wynosi 150 000 USD, LTV wynosi 75%.

Jeśli Twój obecny kredyt hipoteczny jest zabezpieczony przez FHA lub VA, możesz złożyć wniosek o uproszczony refinansowanie, a wartość Twojego domu nie będzie miała znaczenia. Chociaż program refinansowania w przystępnej cenie (HARP) zakończył się 31 grudnia 2018 r., Jeśli Twój kredyt hipoteczny jest własnością Fannie Mae lub Freddie Mac, możesz być w stanie refinansować go za pośrednictwem programów Streamline Refinance, które go zastąpiły.

Inne opcje to refinansowanie konwencjonalne do FHA (dozwolone do 96,5% LTV), refinansowanie konwencjonalne do VA (do 100% LTV) lub refinansowanie „cash-in”, w którym płacisz gotówką, aby zmniejszyć saldo kredytu hipotecznego przed zamykasz refinansowanie.

Nr 5: Jak moja zdolność kredytowa wpłynie na refinansowanie?

Dzisiejsze zaostrzone standardy kredytowe utrudniają refinansowanie, jeśli Twoja zdolność kredytowa jest niska.

Przed zakupem refinansowania warto sprawdzić wszystkie trzy raporty kredytowe i wyniki w głównych biurach kredytowych Experian, Equifax i TransUnion. Chociaż pożyczkodawcy hipoteczni mogą zatwierdzać pożyczki hipoteczne dla pożyczkobiorców z zagrożonym kredytem, ​​uzyskanie najlepszego oprocentowania kredytu hipotecznego zwykle wymaga oceny kredytowej wynoszącej 740 lub więcej.

Według najnowszego raportu Ellie Mae, średni wynik FICO pożyczkobiorców, którzy z powodzeniem refinansowali konwencjonalną pożyczkę, wyniósł 735, podczas gdy z powodzeniem refinansowane pożyczki FHA osiągnęły średni wynik 663. Jednak ogólnie Fannie Mae i Freddie Mac będą spłacać pożyczki z wynikami tak niskie, jak 620, ale opłaty oparte na ryzyku podniosą stopę procentową dostępną dla pożyczkobiorcy o niskim wyniku, czyniąc go mniej korzystnym dla refinansowania. FHA teoretycznie będzie spłacać pożyczki z wynikami nawet niższymi niż Fannie czy Freddie, ale pożyczkodawcy obawiają się udzielania zbyt wielu kredytów hipotecznych słabym kredytobiorcom.

Nr 6: Czy powinienem refinansować do najniższej możliwej stopy kredytu hipotecznego?

Wiele, wiele osób podjęło decyzje o refinansowaniu, których żałowali, ponieważ oparli swoją decyzję wyłącznie na znalezieniu najniższej możliwej stopy procentowej. Zapytaj większość ludzi, którzy wykupili ARM opcji Pay Option z tymi kuszącymi 1-procentowymi płatnościami, jak się teraz z nimi czują, a prawdopodobnie dostaniesz mnóstwo przekleństw!

Jednak refinansowanie za niższą płatność jest dobrym wyborem, o ile wiesz, w co się pakujesz i masz plany radzenia sobie z potencjalnymi zmianami stóp w przyszłości.

Na przykład, podczas gdy oprocentowanie kredytu hipotecznego FHA jest o około 0,30 procent niższe niż oprocentowanie konwencjonalne, istnieją dodatkowe opłaty, które należy wziąć pod uwagę w przypadku kredytu FHA, co może podnieść jego cenę. Podobnie, 5/1 ARM jest bliżej o pół punktu procentowego niższy niż konwencjonalny 30-letni, ale musisz określić przyszłe skutki resetowania kursu z ARM po wygaśnięciu ustalonego okresu.

Nr 7: Czy powinienem rozważyć darmowy refinansowanie?

Naprawdę nie ma czegoś takiego jak darmowy refinansowanie. Twoje koszty są dodawane do Twojego salda, opłacane przez Ciebie lub wchłaniane przez pożyczkodawcę w zamian za wyższą stopę kredytu hipotecznego. Nie oznacza to, że bezkosztowy refinansowanie jest koniecznie złą rzeczą, zwłaszcza jeśli nie masz gotówki na pokrycie kosztów zamknięcia, ale jeśli chcesz najniższego oprocentowania kredytu hipotecznego i najlepszej umowy długoterminowej, będziesz musiał uiścić pewne opłaty. Aby dowiedzieć się, jak najlepiej zapłacić za refinansowanie, skorzystaj z Kalkulatora Tri-Refi firmy HSH.com.

Nr 8: A jeśli w ogóle nie mogę refinansować?

Jeśli po prostu nie możesz refinansować kredytu hipotecznego, nie masz szczęścia. Przedpłata kredytu hipotecznego to strategia finansowa, która pozwala zaoszczędzić na kosztach odsetek w perspektywie długoterminowej, obniżając efektywną stawkę, którą płacisz, i zasadniczo zastępując potrzebę refinansowania.

Kalkulator przedpłat HSH.com pokaże Ci, ile możesz zaoszczędzić.

(Gina Pogol i Richard Barrington przyczynili się do powstania tego artykułu).

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy