Czego kredytodawcy hipoteczni szukają w zeznaniach podatkowych?

17.02.2021

Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, Twój pożyczkodawca prawdopodobnie poprosi Cię o przedstawienie dokumentacji finansowej, która może obejmować zeznania podatkowe z 1 do 2 lat. Prawdopodobnie zastanawiasz się, jak te zeznania podatkowe mogą wpłynąć na Twój wniosek o kredyt hipoteczny. Zrobimy to dla ciebie.

Dlaczego kredytodawcy hipoteczni żądają zwrotu podatku?Twoje zeznania podatkowe wraz z innymi dokumentami finansowymi. we wniosku o kredyt hipoteczny służą do określenia, ile możesz zapłacić miesięcznie na kredyt mieszkaniowy. Ponieważ kredyt hipoteczny zobowiązuje Cię do spłaty przez lata, pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że Twoja pożyczka będzie przystępna cenowo zarówno teraz, jak i po latach.

Aby obliczyć dochód, kredytodawcy hipoteczni zwykle potrzebują:

  • Od 1 do 2 lat zeznania podatkowe od osób fizycznych
  • Od 1 do 2 lat zeznania podatkowe z działalności gospodarczej (jeśli posiadasz więcej niż 25% firmy)W zależności od Twojego unikalnego obrazu finansowego możemy poprosić o dodatkowe dokumenty. Na przykład, jeśli masz jakiekolwiek inwestycje w nieruchomości, być może będziesz musiał przedłożyć dokumenty z harmonogramu E z ostatnich 2 lat. Jeśli jesteś samozatrudniony, być może będziesz musiał dostarczyć kopie swoich zestawień zysków i strat (Zysków i Strat). Z drugiej strony, jeśli nie musisz składać zeznań podatkowych, pożyczkodawcy mogą zamiast tego skorzystać z Twoich odpisów podatkowych. Jeśli jesteś samozatrudniony, jesteś właścicielem firmy lub uzyskujesz dochód z innych źródeł (takich jak dochód z wynajmu lub znaczne dochody z odsetek), bardziej prawdopodobne jest, że zostaniesz poproszony o zwrot podatku wraz z dodatkowymi formalnościami. Oto przewodnik po dokumentach, których pożyczkodawcy mogą potrzebować w Twojej konkretnej sytuacji.

    Jakie liczby analizują ubezpieczyciele kredytów hipotecznych w Twoich zeznaniach podatkowych?Twoje dokumenty podatkowe zawierają informacje dla pożyczkodawców o różnych rodzajach i źródłach dochodów oraz określają, jaka kwota kwalifikuje się do otrzymania wniosku o kredyt hipoteczny. Dochód jednorazowy, taki jak wszelkie pieniądze otrzymane w wyniku jednorazowej premii za podpisanie firmy, sprzedaży łodzi lub wygranych na loterii, zazwyczaj nie będzie liczony jako dochód kwalifikujący się do pożyczki. Dochody, które zgłosisz we wniosku o kredyt hipoteczny, a które nie zostały uwzględnione w zeznaniach podatkowych, zwykle nie mogą zostać wykorzystane do zakwalifikowania się.

    Pamiętaj, że niektóre ulgi podatkowe mogą również zmniejszyć Twoje dochody w celach pożyczkowych. Jednak odliczenia za rzeczy, które w rzeczywistości nic Cię nie kosztują (np. Koszty amortyzacji), nie zmniejszą Twojej zdolności pożyczkowej. Tak więc, biorąc pod uwagę liczne odliczenia, możesz zaoszczędzić na podatkach (zwłaszcza jeśli jesteś samozatrudniony), może to znacznie zmniejszyć kwotę, na którą możesz zostać zatwierdzony przez pożyczkodawców.

    Rodzaj dochodu, który zarabiasz, również determinuje sposób, w jaki ubezpieczyciele go oceniają. Na przykład istnieją różne czynniki, które określają sposób obliczania dochodu z samozatrudnienia, takie jak struktura biznesowa (jednoosobowa działalność gospodarcza, spółka osobowa lub korporacja), procent własności i okres posiadania firmy. Zwykle ubezpieczyciel hipoteczny oblicza średni miesięczny dochód na podstawie średniej z dwóch lat dochodu netto firmy pomniejszonego o amortyzację.

    Po obliczeniu dochodu kwalifikującego się do pożyczki użyjemy tej liczby do ustalenia kilku rzeczy:

    Twój stosunek zadłużenia do dochodów (DTI)Twój stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) daje kredytodawcom zrozumienie, na jaką miesięczną spłatę kredytu hipotecznego możesz sobie pozwolić, oprócz bieżących zobowiązań z tytułu zadłużenia bez problemów finansowych. Oblicza się go, biorąc bieżące miesięczne spłaty zadłużenia (rachunki za karty kredytowe, opłaty za samochód, pożyczki studenckie itp.) Oraz przyszłą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego i dzieląc je przez średni miesięczny dochód brutto – a następnie pomnożone przez 100, aby uzyskać wartość DTI w procentach.

    Na przykład, jeśli spłata zadłużenia za pomocą nowego kredytu hipotecznego wynosi 2200 USD miesięcznie, a Twój dochód brutto wynosi 5000 USD miesięcznie, Twój DTI wynosi 44%.

    Better Mortgage może zazwyczaj współpracować z kredytobiorcami posiadającymi zdolność kredytową, których DTI wynosi do 50%. Jednak im niższy DTI, tym więcej opcji finansowania będzie dla Ciebie dostępnych.

    Twoja stabilność dochodówBędziemy również chcieli zobaczyć, czy Twój dochód był stały przez 2 lata i prawdopodobnie pozostanie stabilny w przyszłości. W ten sposób możemy upewnić się, że w dłuższej perspektywie będziesz w stanie wygodnie sobie pozwolić na kredyt hipoteczny. Jeśli widzimy malejące z roku na rok dochody, zmiany w strukturze wynagrodzeń, niedawne zmiany pracy lub inne wahania, możemy poprosić o dodatkową dokumentację. (Możesz dowiedzieć się więcej o tym, jak pożyczkodawcy traktują Twój dochód z zatrudnienia tutaj).

    Jak przygotować zeznania podatkowe, aby proces kredytu hipotecznego przebiegał sprawniejJeśli chcesz kupić dom lub refinansować kredyt hipoteczny w pierwszej połowie roku, dobrym pomysłem może być złożenie zeznania podatkowego wcześniej niż później, aby uniknąć opóźnień w procesie kredytu hipotecznego. Przetwarzanie podatków przez IRS może zająć od 3 do 8 tygodni, w zależności od tego, jak je wypełniasz.

    Jeśli Twój wniosek o kredyt hipoteczny opiera się na informacjach o dochodach za ten rok, być może będziemy musieli poczekać na przetworzenie tego zeznania podatkowego przez IRS, zanim będziemy mogli rozważyć ten dochód dla Twojej pożyczki. Jest to szczególnie ważne, jeśli jesteś samozatrudniony lub jeśli potrzebujesz dochodu z tego roku, aby udowodnić 2-letnią historię zarobków.

    Porozmawiaj dziś z ekspertem ds. Kredytów hipotecznychMasz pytania dotyczące tego, jak Twoje zeznania podatkowe wpłyną na Twój wniosek o kredyt hipoteczny? Porozmawiaj z jednym z naszych licencjonowanych ekspertów ds. Kredytów hipotecznych i dowiedz się więcej.

    Niniejsza publikacja ma na celu dostarczenie ogólnych informacji. Jego celem nie jest udzielanie porad podatkowych, prawnych lub innych porad finansowych i nie należy na nich polegać.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy