Co to jest Escrow w hipotece i dlaczego jest potrzebny

Co to jest Escrow w hipotece i dlaczego jest potrzebny
16.10.2020

Zobacz notowania oprocentowania kredytu hipotecznego dla Twojego domu

Klikając „Zobacz stawki”, zostaniesz przekierowany do naszej ostatecznej firmy macierzystej, LendingTree. W oparciu o Twoją zdolność kredytową możesz zostać dopasowany do maksymalnie pięciu różnych pożyczkodawców.

Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, „rachunki depozytowe” i „rachunki powiernicze” odnoszą się do dwóch nieco odmiennych pojęć. Depozyt jest procesem, w którym neutralna strona trzecia pośredniczy w zawarciu transakcji dotyczącej nieruchomości, przechowując pieniądze i majątek „na rachunku escrow” do czasu, gdy obie strony uzgodnią, że spełnione są wszystkie warunki zamknięcia sprzedaży. Z kolei rachunek powierniczy to zwykle rachunek, który pomaga zarządzać rocznymi podatkami i kosztami ubezpieczenia kredytobiorcy hipotecznego.

Co oznacza Escrow?

Escrow odnosi się do usługi innej firmy, która jest zwykle obowiązkowa przy zakupie domu. Kiedy kupujący i sprzedający początkowo dochodzą do umowy kupna, wybierają neutralną stronę trzecią, która będzie działać jako agent depozytowy. Agent depozytowy pobiera od kupującego tzw. „Zadatek”: depozyt stanowiący niewielki procent ceny sprzedaży. W zamian sprzedający wycofuje nieruchomość z rynku. Dopóki ostateczna wymiana nie zostanie zakończona, zarówno depozyt kupującego, jak i nieruchomość sprzedającego są uważane za zdeponowane.

„Konta” Escrow mają więcej wspólnego z miesięczną spłatą kredytu hipotecznego niż z początkowym zakupem domu. Kiedy pożyczasz pieniądze od banku lub bezpośredniego pożyczkodawcy hipotecznego, zazwyczaj otrzymasz rachunek powierniczy. To konto jest miejscem, w którym pożyczkodawca wpłaci część miesięcznej raty kredytu hipotecznego, która obejmuje podatki i składki ubezpieczeniowe. Zbierając część tych rocznych kosztów każdego miesiąca, rachunek powierniczy zmniejsza ryzyko, że będziesz zalegać ze swoimi zobowiązaniami wobec rządu lub ubezpieczyciela.

Jak działają rachunki Escrow?

Otrzymując pożyczkę hipoteczną z banku lub bezpośredniego pożyczkodawcy, otrzymujesz również rachunek powierniczy, który pomaga w terminowym regulowaniu podatków od nieruchomości i składek na ubezpieczenie domu. Mimo że te koszty są opłacane corocznie, pożyczkodawca będzie wymagał od Ciebie comiesięcznej płatności części każdego kosztu i gromadzenia salda na rachunku powierniczym. Gwarantuje to, że wydatki te będą spłacane na czas każdego roku.

Kredytodawcy hipoteczni wymagają rachunków powierniczych pożyczkobiorców, aby zminimalizować ryzyko, że jako właściciel domu nie wypełnisz swoich zobowiązań finansowych. W przypadku egzekucji niezapłacone podatki lub ubezpieczenie mogą spowodować powstanie zastawów, które utrudnią kredytodawcy hipotecznego odzyskanie pierwotnej pożyczki. Stwarza to silną zachętę dla pożyczkodawców do utrzymywania pożyczkobiorców na właściwej drodze za pomocą rachunków powierniczych, które wyrównują nie-hipoteczne koszty posiadania domu.

Chociaż konta depozytowe wygodnie pozwalają pożyczkodawcom płacić odpowiednie podatki i składki ubezpieczeniowe w Twoim imieniu, mają one pewne wady dla pożyczkobiorcy. Pożyczkodawcy często wymagają utrzymywania minimalnego salda na rachunku powierniczym w celu ochrony przed nieoczekiwanymi wzrostami kosztów. Zwykła zasada wymaga co najmniej dwóch miesięcy wydatków na rachunku powierniczym hipotecznym, chociaż limit może być wyższy w przypadku bardziej ryzykownych kredytów hipotecznych. Pożyczkodawcy zwykle sprawdzają Twój rachunek powierniczy raz w roku, aby upewnić się, że obliczone płatności nadążają za kosztami.

Ile kosztują opłaty Escrow?

Podobnie jak w przypadku każdego innego usługodawcy zaangażowanego w transakcję dotyczącą nieruchomości, agentowi depozytowemu należy uiścić opłatę. Usługi Escrow przy zakupie domu zwykle kosztują od 1% do 2% ceny końcowej. W oparciu o średnią krajową wartość domu, przekłada się to na opłatę w wysokości od 2000 do 4000 USD, która jest dodawana do innych kosztów zamknięcia. Jednak opłaty depozytowe są jednym z wielu kosztów negocjowanych między kupującym a sprzedającym. Oznacza to, że możesz spróbować poprosić drugą stronę o wpłacenie części lub nawet całości opłaty depozytowej, w zależności od lokalnych przepisów lub aktualnych warunków rynkowych.

Jeśli kupujesz, musisz również zdeponować od 1% do 3% końcowej ceny sprzedaży na wspólnym rachunku powierniczym u wybranego sprzedawcy. Te zadatek stanowią dowód, że poważnie myślisz o zakończeniu sprzedaży i zobowiązują sprzedawcę do wycofania nieruchomości z rynku, gdy transakcja zostanie sfinalizowana. Kiedy zakończysz transakcję, zadatek wpłacony na depozyt zostanie zaliczony na poczet zaliczki na dom. Zarobione pieniądze na rachunku escrow nie są opłatą, ale należy uważać na fakt, że można je utracić, jeśli nie można dojść do ostatecznej umowy ze sprzedającym.

Kiedy potrzebny jest Escrow w przypadku kredytu hipotecznego?

Escrow odgrywa rolę zarówno w początkowym zakupie domu, jak i w bieżących miesięcznych ratach kredytu hipotecznego, które następują. W przypadku zakupu proces depozytu zapewnia pewne gwarancje zarówno kupującemu, jak i sprzedającemu. Gdy obie strony uzgodnią sprzedaż, neutralna strona trzecia – bank, spółka tytułowa lub prawnik – otrzyma podpisaną umowę kupna, aby działać jako agent depozytowy. Agenci depozytowi istnieją w celu monitorowania i pomocy w spełnieniu warunków sprzedaży, takich jak depozyt „zadatku” kupującego za określony procent ceny sprzedaży.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy