Co się stanie, jeśli przegapię spłatę kredytu studenckiego?

17.02.2021

Konsekwencje mogą być poważne, ale zależy to od opóźnień w płatnościach.

Według danych Departamentu Edukacji prawie 3,2 miliona pożyczkobiorców pożyczkobiorców ma co najmniej 30 dni zaległości ze spłatami w drugim kwartale 2019 roku. Jednak liczba zaległych kredytów studenckich jest prawdopodobnie znacznie wyższa.

Czemu? Ponieważ każda pożyczka, nawet dzień spóźniona, jest zaległa. Ale to nie znaczy, że zrujnowałeś swój kredyt, jeśli płatność jest trochę spóźniona – lub że windykatorzy wkrótce zapukają do twoich drzwi.

Źródło obrazu: Getty Images

Skutek spóźnionej spłaty kredytu studenckiego zależy od instytucji obsługującej pożyczkę studencką i od tego, jak późna jest spłata. Istnieją sposoby na wyjście z przestępstwa, gdy już się w to wkręci, ale najlepiej jest tego całkowicie unikać, jeśli możesz. Oto wszystko, co musisz wiedzieć.

Wiek spóźnionej płatności ma duże znaczenie

Technicznie rzecz biorąc, Twoja pożyczka jest zaległa, jeśli spóźnisz się z terminem spłaty choćby o jeden dzień. Ale twój pożyczkodawca prawdopodobnie nie zamierza w tej chwili nic z tym zrobić. Większość nie zrobi nic, dopóki Twoja płatność nie będzie spóźniona o co najmniej dwa tygodnie. Jeśli zapłacisz wcześniej, pożyczkodawca usunie stan zaległości z Twojego konta i znów będzie miał dobrą opinię.

W miarę starzenia się opóźnień w płatnościach konsekwencje zaczynają się kumulować. Oto, czego możesz się spodziewać, jeśli spóźnisz się ze spłatą federalnej pożyczki studenckiej:

  • 30-dniowe opóźnienie: Twoja firma obsługująca pożyczki może naliczyć opłatę w wysokości do 6% nieodebranej płatności. Jeśli dokonałeś częściowej płatności, naliczy opłatę tylko od zaległej, nieodebranej kwoty. Jeśli spłaciłeś z opóźnieniem wiele pożyczek lub masz kilka płatności opóźnionych o ponad 30 dni, zapłacisz tę opłatę za każdą opóźnioną płatność.
  • 90 dni opóźnienia: Twoja firma obsługująca pożyczki zgłosi opóźnienie w płatności do wszystkich trzech biur kredytowych. Pojedynczy zwłokę może spaść doskonałą zdolność kredytową o ponad 100 punktów, tym trudniejsze do bezpiecznych pożyczek i kart kredytowych w przyszłości. Może to również wpłynąć na twoją zdolność do znalezienia pracy, nowego abonamentu komórkowego lub mieszkania. Opóźnione płatności pozostają na Twoim raporcie kredytowym przez siedem lat.
  • 270 dni opóźnienia: Twoja pożyczka jest teraz niespłacona. Całe Twoje niespłacone saldo staje się natychmiast wymagalne i tracisz uprawnienia do świadczeń, takich jak odroczenie i wyrozumiałość . Spowoduje to jeszcze większe zniszczenie kredytu, a osoba obsługująca pożyczki może zająć twoje zarobki, odebrać zwrot podatku lub inne świadczenia rządowe lub pozwać cię do sądu.To nie jest ładny obrazek. Na szczęście nie wszyscy zalegający kredytobiorcy popadają w spłatę zobowiązań. Jednak co roku zdarza się to setkom tysięcy absolwentów.

    Opóźnione płatności prywatnych pożyczek studenckich

    Prywatni pożyczkodawcy stosują mniej więcej ten sam proces opisany powyżej, ale ich harmonogram i opłaty mogą być nieco inne.

    Mogą na przykład naliczyć opłatę za zwłokę, gdy płatność jest opóźniona tylko o 15 dni, i mogą naliczyć opłatę standardową, a nie procent nieodebranej płatności. Mogą również zgłosić twoje opóźnienia w płatnościach do biur kredytowych już po 30 dniach. Niektórzy prywatni pożyczkodawcy również inaczej definiują niewypłacalność. Jeśli nie zapłacisz, mogą zacząć dekorować Twoje zarobki już po 120 dniach.

    Możesz dowiedzieć się, w jaki sposób Twój prywatny pożyczkodawca studencki definiuje zaległości w spłacie i niewypłacalność oraz konsekwencje, których możesz się spodziewać, czytając umowę pożyczki. Jeśli masz jakieś pytania, skontaktuj się bezpośrednio z firmą obsługującą pożyczki, aby uzyskać więcej informacji.

    Co zrobić, jeśli przegapiłeś płatność

    Zawsze powinieneś zadzwonić do biura obsługi pożyczki, gdy tylko zorientujesz się, że przegapiłeś płatność. Przyznaj się do swojego błędu. Jeśli zamierzasz zapłacić w ciągu najbliższych kilku dni, poinformuj o tym pożyczkodawcę.

    Jeśli płatność ma być opóźniona o 30 lub więcej dni, możesz spróbować zażądać, aby jednostka obsługująca pożyczki nie naliczała opłaty za opóźnienie. Może to zadziałać, jeśli do tego momentu byłeś dobrym płatnikiem, ale twój serwisant nie ma takiego obowiązku.

    Zmień budżet, jeśli chcesz zwolnić gotówkę na spłatę kredytu studenckiego. Uważaj jednak, aby nie zaciągać innych rodzajów długów w trakcie, powiedzmy, obciążając kartę kredytową kwotą wydatków na życie, abyś mógł zaoszczędzić pieniądze na pożyczki studenckie. To po prostu zamiana jednego problemu finansowego na inny.

    Miejmy nadzieję, że możesz rozwiązać problem, zanim skończysz jako niewypłacalny. Jeśli jednak nie spłacasz federalnej pożyczki studenckiej, są na to sposoby. Możesz spłacić swoją pożyczkę w całości, chociaż w przypadku większości pożyczkobiorców jest to niewykonalne. Lub możesz spróbować rehabilitacji lub konsolidacji kredytu .

    Rehabilitacja pożyczki wymaga dokonania serii dziewięciu terminowych płatności miesięcznych w ciągu 10 kolejnych miesięcy. Płatności są oparte na poziomie dochodów i ustalane przez firmę obsługującą pożyczki. Dzięki temu będziesz ponownie uprawniony do nowych federalnych pożyczek studenckich, odroczenia i zwłoki. Będziesz mieć również do wyboru wszystkie federalne plany spłaty pożyczek studenckich, a Twój podmiot obsługujący pożyczki usunie domyślne z raportu kredytowego, chociaż wszelkie opóźnienia w płatnościach będą nadal dostępne. Możesz odzyskać niespłaconą pożyczkę tylko raz.

    Konsolidacja pożyczki polega na zaciągnięciu nowej pożyczki studenckiej w celu zastąpienia kilku innych, dzięki czemu otrzymujesz jedną miesięczną płatność. Możesz skorzystać z tej strategii, aby nie spłacić pożyczki federalnej. Ale jeśli chcesz wybrać federalne plany spłaty pożyczki studenckiej, musisz zgodzić się na plan spłaty uzależniony od dochodów i dokonać trzech kolejnych, pełnych i terminowych płatności, zanim skonsolidujesz niespłaconą pożyczkę. W przeciwnym razie będziesz ograniczony do jednej z opcji opartych na dochodach.

    Konsolidacja niespłaconej pożyczki spowoduje zatrzymanie wypłaty wynagrodzenia i wezwań do windykacji, ale nie spowoduje usunięcia zaległości z Twojego raportu kredytowego.

    Unikanie zaległości w spłacie kredytów studenckich i niewypłacalności

    Lepiej unikać zalegania z pożyczkami studenckimi i niewypłacalności, gdy tylko jest to możliwe. Z każdej wypłaty przeznacz trochę pieniędzy na zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego i skonfiguruj automatyczne płatności, jeśli masz trudności ze spłatą na czas każdego miesiąca. Jeśli Twój pożyczkodawca na to nie pozwala, ustaw sobie przypomnienia, aby pamiętać o zapłaceniu.

    Jeśli nie możesz nadążyć ze spłatami federalnych pożyczek studenckich, spróbuj przejść na inny plan spłaty. Plany spłaty oparte na dochodach opierają miesięczne płatności na dochodzie, więc mogą one łatwiej dopasować się do Twojego budżetu niż standardowy plan spłaty – chociaż ogólnie możesz zapłacić więcej odsetek. Prywatne pożyczki studenckie często nie zezwalają na plany spłaty oparte na dochodach, więc być może będziesz musiał przejść od razu do następnego kroku, jeśli nie możesz nadążyć za tymi pożyczkami.

    Kiedy nie możesz sobie pozwolić na spłatę kredytu studenckiego, odroczenie lub zwłoka mogą pomóc uchronić Cię przed zaległościami lub niewypłacalnością. Te opcje wstrzymują spłaty kredytu studenckiego na określony czas.

    Odroczenie ma zwykle bardziej rygorystyczne kryteria, podczas gdy wyrozumiałość zależy od oceny podmiotu obsługującego pożyczkę. Typowe przyczyny wstrzymania płatności to: szkoła, tymczasowe trudności finansowe, nagły wypadek medyczny lub czynna służba wojskowa.

    Jeśli masz subsydiowane federalne pożyczki studenckie, rząd zapłaci odsetki w okresie odroczenia, ale nie zwłoki. W przypadku niesubsydiowanych pożyczek federalnych odpowiadasz za odsetki w obu przypadkach. Prywatne pożyczki studenckie mogą oferować odroczenie lub zwłokę, ale ich warunki zwykle nie są tak elastyczne, jak federalne pożyczki studenckie.

    Możesz także spróbować refinansować lub skonsolidować pożyczki studenckie za niższą stopę procentową. Federalne pożyczki studenckie oferują takie same oprocentowanie wszystkim pożyczkobiorcom, ale prywatni pożyczkodawcy opierają swoje oprocentowanie na Twojej zdolności kredytowej. Jeśli masz dobry kredyt, być może uda Ci się uzyskać lepszą ofertę. Ale nie patrz tylko na koszty. Zwróć także uwagę na opcje spłaty, opłaty i możliwości odroczenia i zwłoki, zwłaszcza jeśli myślisz, że możesz mieć trudności z nadążeniem za płatnościami.

    Brak spłaty kredytu studenckiego może nie być wielkim problemem, jeśli zapomniałeś i spóźniłeś się tylko kilka dni. Ale jeśli spóźnisz się, ponieważ nie możesz sobie pozwolić na dokonanie płatności, twój błąd może cię prześladować przez dziesięciolecia. Wypróbuj niektóre z powyższych wskazówek, aby uniknąć zalegania z pożyczkami i niewywiązania się z płatności (lub w celu uniknięcia niespłacania pożyczek federalnych, jeśli już się nimi zajmują) i zminimalizować ich wpływ na kredyt i bezpieczeństwo finansowe.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy